Работа банков с просроченными потребительскими кредитами

Работа банков с просроченными потребительскими кредитами

  Не секрет, что не все выданные банком кредиты погашаются в срок и без проблем.

  По данным Банка России, объем просроченной задолженности физических лиц на 1 января 2014 г. составляет 439 161 млн. руб., при этом общий объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составляет 8 778 163 млн. руб.. Таким образом, уровень просроченных потребительских кредитов составляет 5%.

  У каждого банка есть свои методы работы с проблемной задолженностью. Эти методы можно условно подразделить на применяемые банками самостоятельно и применяемые банками с привлечением сторонних организаций. Нельзя не упомянуть и часто практикуемую банками продажу проблемной задолженности третьим лицам.

  Большинство банков самостоятельно работают с просрочившими заемщиками только на ранних стадиях возникновения задолженности. В остальных случаях банки передают такую задолженность на аутсорсинг, коллекторским компаниям либо продают.

  Самостоятельная работа банка, направленная на возврат просроченных кредитов, хотя и является наиболее распространенным методом, требует от банка значительных затрат - материальных, временных. Так, необходимо выработать алгоритм действий работников банка, покрывать судебные и прочие издержки, связанные с процедурой взыскания задолженности, осуществлять реализацию предмета залога и т.п.

  Меры, которые банк вправе самостоятельно принять в отношении заемщиков - физических лиц, не отличаются разнообразием. При непогашении очередного платежа по кредиту работник банка, как правило, напоминает заемщику об этом по телефону или электронной почте или посредством короткого сообщения (СМС). При непоступлении платежа в течение нескольких дней после этого заемщику и его поручителю (если он имеется) направляется письмо по почте, содержащее информацию о нарушении условий договора, сумме просроченной задолженности и требование ее погасить. В случае неисполнения обязанности по погашению кредита к работе над таким кредитом подключаются службы банка по работе с проблемной задолженностью. Следующий этап на пути погашения задолженности - суд.

  Как уже отмечалось, банки работают самостоятельно с просроченной задолженностью только на ранних стадиях. В дальнейшем они передают (продают) долги для взыскания сторонним организациям. Передача банками просроченной задолженности коллекторским агентствам - весьма распространенная форма решения проблемы "плохих" кредитов.

  В Россию понятие "коллекторская деятельность" пришло из США (англ. collection - сбор). Суть деятельности - в профессиональной организации процесса взыскания просроченной дебиторской задолженности. Но в отличие от США в России деятельность коллекторских агентств не урегулирована специальным законодательством. Нет также и нормативных требований к самим коллекторам. Поэтому в своей деятельности коллекторы руководствуются общими нормами гражданского законодательства об уступке требования (гл. 24 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)), о возмездном оказании услуг (гл. 39 ГК РФ), поручении, комиссии и об агентировании (гл. 49, 51, 52 ГК РФ). Чаще всего коллекторские компании - это коммерческие юридические лица, созданные, как правило, в организационно-правовой форме ООО.

  Взаимодействие банков с коллекторскими агентствами строится в основном в рамках трех вариантов взыскания задолженности: а) создание дочернего (аффилированного с банком) агентства по сбору долгов; б) передача долгов для взыскания сторонним коллекторским агентством на комиссионной основе (коллекторский аутсорсинг); в) продажа долгов сторонним коллекторским агентствам.

  Что касается создания собственного аффилированного с банком коллекторского агентства, то такой опыт есть у некоторых российских банков.

  Так, в 2011 г. дирекция по взысканию просроченной задолженности ОАО "АЛЬФА-БАНК" была преобразована в самостоятельное юридическое лицо - ООО "Сентинел Кредит Менеджмент", которое существует и в настоящее время и единственным учредителем которого по-прежнему является Альфа-банк. ООО "Сентинел Кредит Менеджмент" - коллекторское агентство, предоставляющее услуги полного цикла взыскания просроченной задолженности, включая внесудебное урегулирование силами дистанционного и выездного взыскания, а также организацию и сопровождение взыскания в рамках судебного и исполнительного производств. Компания осуществляет процесс взыскания на любой стадии просроченной задолженности и имеет обширную региональную сеть (более 40 подразделений и более 72 точек присутствия).

  В апреле 2013 г. свою собственную коллекторскую компанию "Активбизнесколлекшн" решил создать Сбербанк. Компания начала работать с 1 июня 2013 г. и тоже является 100-процентной "дочкой" Сбербанка. Планируется, что она будет отвечать за взыскание долгов по кредитным картам и потребительским кредитам. В первую очередь компания получила 120 тыс. дел на 1 млрд. руб. по кредитным картам и старым долгам, срок невыплат по которым превысил 360 дней. При этом Сбербанк не намерен отказываться от работы с другими коллекторскими агентствами и собирается продавать проблемные кредиты. Подводить итоги работы своего агентства и принимать решение Сбербанк планирует в 2014 г., т.е. аффилированные с банком коллекторские агентства работают не только с клиентами банков-учредителей, но и предлагают свои услуги сторонним банкам.

  ООО "Сентинел Кредит Менеджмент" было аккредитовано на оказание услуг по взысканию просроченной задолженности по договорам со Сбербанком; "Активбизнесколлекшн" также рассматривает возможность выхода на внешний рынок.

  Передача банком проблемных долгов физических лиц третьим лицам - распространенная практика. Правовую основу такой передачи составляет ГК РФ, а также некоторые другие нормативные акты, в частности Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите).

  Статья 824 ГК РФ предоставляет право одной стороне (финансовому агенту) передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент вправе или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Стороны должны при этом заключить договор финансирования под уступку денежного требования. Согласно этой же норме в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации, в том числе не являющиеся кредитными. По сути, указанная норма есть основа деятельности коллекторских агентств, и никакими иными нормами их деятельность не урегулирована.

  Для того чтобы банк-кредитор был вправе уступить право (требование) по конкретному договору потребительского кредита (займа) третьему лицу, в договоре потребительского кредита (займа) не должно содержаться условия о запрете уступки (ст. 12 Закона о потребительском кредите).

  Таким образом, законодатель ни в каких случаях не обязывает банки уступать право требования по кредитным договорам исключительно только другим кредитным организациям. При таком положении дел естественно, что ни одно коллекторское агентство не создано как кредитная организация. Наиболее распространенная организационно-правовая форма коллекторских агентств - общество с ограниченной ответственностью.

  Позиция судебных органов по спорам, вытекающим из уступки права требования по кредитным договорам третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией, неоднозначная. С одной стороны, есть несколько судебных дел, свидетельствующих о том, что суды отрицательно относятся к уступке права требования по кредитному договору некредитным организациям. Так, после неоднократного рассмотрения арбитражными судами разных инстанций одного из таких дел Федеральным арбитражным судом Восточно-Сибирского округа было вынесено Постановление от 25 мая 2009 г. № А33-8727/2008-Ф02-2223/2009, которым признано законным решение Роспотребнадзора о назначении административного наказания банку за включение в кредитные договоры с потребителями условия о праве кредитной организации уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, а также права на раскрытие необходимой для совершения такой уступки информации о заемщике, кредите, процентах и иной информации. При этом в постановлении суда кассационной инстанции прямо указано, что включенное в кредитный договор условие о переуступке прав требования кредитора в случае, если новым кредитором являются не банк или кредитная организация, нарушает право на согласование условий в контексте требований п. 2 ст. 382 ГК РФ. Аналогичный взгляд на проблему уступки права требования по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, выражен в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 28 апреля 2010 г. по делу № А56-60582/2009. В нем указано, что в соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. По смыслу ст. 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, следовательно, право требования может быть передано лишь субъектам банковской сферы.

  Обобщив судебную практику, Роспотребнадзор 23 августа 2011 г. издал письмо № 01/107901-32, которым объявил деятельность коллекторов по взысканию долгов, переуступленных им кредитными организациями, незаконной. Как отмечается в письме, право требования по кредитному договору может быть передано, но исключительно другой кредитной организации, на что в кредитном договоре должно быть прямое указание.

  Однако, с другой стороны, Президиум ВАС РФ в информационном письме от 13 сентября 2011 г. № 146 сделал противоположный вывод. В пункте 16 указанного письма говорится, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика, так как требование возврата кредита не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Суд также указал, что уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение.

  Следует отметить, что ст. 12 Закона о потребительском кредите обязывает лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных.

  Таким образом, можно сказать, что Закон о потребительском кредите поставил точку в споре о том, законна ли коллекторская деятельность. Фактически Закон о потребительском кредите закрепил давно сложившуюся практику переуступки прав требования кредиторов - исполнителей возмездных услуг коллекторам - лицам, не являющимся кредитными организациями и не имеющим банковской лицензии. Как уже отмечалось, в основном это ООО с общегражданской правоспособностью.

  При рассмотрении вопроса о правовом регулировании коллекторской деятельности может быть полезен опыт других стран, в частности США, где процесс взыскания долгов является распространенным бизнесом. Однако в отличие от России деятельность коллекторских агентств в США урегулирована очень тщательно.

  Американские коллекторские агентства специализируются на взыскании небольших сумм и строят свою деятельность по двум схемам:
1) коллекторское агентство за согласованное с кредитором вознаграждение берет на себя обязательства по возврату долга. При этом агентство получает вознаграждение в процентах от общей суммы взысканного долга. Обычно сумма вознаграждения составляет 10% и более, а иногда достигает 50% от суммы взысканного долга;
2) продажа кредитором долга коллекторскому агентству посредством заключения договора уступки права требования (цессии). Эта схема является более распространенной и используется в случаях, если кредитор не может получить с должника всю сумму. По сути, российские банки используют те же схемы построения взаимоотношений, только в условиях отсутствия должного правового регулирования.

  Так, в США очень эффективным способом воздействия на должника является сообщение о непогашенной задолженности в агентство по кредитным сведениям. Основная функция таких агентств - аккумулирование информации о возможных неблагонадежных заемщиках и оказание давления на должника в форме письменного обращения с сообщением о предполагаемом начале против него правовых действий. Впоследствии будущий кредитор вправе настаивать на получении сообщения из агентства, предоставляющего кредитный рейтинг лица, и сообщение о неплатеже должника в агентство по кредитным сведениям и, как следствие, отрицательный рейтинг могут привести к отказу в выдаче кредита. Однако, поскольку кредитор более заинтересован в получении денег от должника, нежели в том, чтобы испортить ему рейтинг, кредитор может и воздержаться от сообщения в указанное агентство о должнике, если тот оплатит свой долг.

  Американские коллекторские агентства осуществляют не только работу по разъяснению должнику последствий невыполнения им его долговых обязательств, но и могут действовать в интересах должника. "Если должник согласен вернуть долг, но на данный момент не располагает достаточными средствами, коллекторское агентство выступает посредником между ним и кредитором и добивается рассрочки платежа".

  Американское законодательство содержит также правила общения агента с должником, в то время как российское законодательство вообще не регламентирует указанную сферу. Естественно, что при таких обстоятельствах возможны разные ситуации. По данным Генпрокуратуры, основанным на информации, поступающей от Федеральной службы судебных приставов, повсеместно в регионах участились случаи грубых нарушений законодательства в деятельности организаций, специализирующихся на предоставлении услуг по возврату долгов (коллекторских агентств). Нередко их представители допускают противоправные действия по отношению к должникам - физическим и юридическим лицам. Например, Ковровская городская прокуратура Владимирской области пресекла деятельность коллекторского агентства в интересах управляющей компании "Ковровтеплострой". Выяснилось, что сотрудники агентства в течение 2008 г. неоднократно рассылали гражданам-должникам уведомления о необходимости немедленного погашения задолженности. При этом в письмах сообщалось о намерении передать соответствующие материалы в органы внутренних дел для проверки, а также содержались угрозы насильственного привода к следователю.

  Прокуратура Центрального района г. Барнаула Алтайского края совместно с территориальным органом Роспотребнадзора пресекла незаконную деятельность коллекторского агентства, которое оказывало всяческое давление на должников одного из банков, вплоть до истребования объяснений по факту задолженности и покушения на право неприкосновенности жизни должников, их личную и семейную тайну.

  Незаконные методы воздействия на людей, по тем или иным причинам имеющих задолженность, применяют сотрудники коллекторских агентств и других регионов страны, в том числе Омской, Пензенской, Самарской и Челябинской областей. Наиболее распространенными способами являются угрозы жизни и здоровью людей, их запугивание, избиение, вторжение в жилище без согласия должника, распространение о нем ложных сведений и др.

  В условиях все продолжающегося роста объема "плохих" долгов в банках спрос на коллекторские услуги будет высоким. Естественно, что кредит необходимо погашать и должник обязан отвечать по взятым на себя обязательствам. К сожалению, одного поручения со стороны Генеральной прокуратуры прокурорам субъектов Российской Федерации усилить надзор за исполнением законодательства в сфере предоставления услуг по возврату долгов, решительно пресекать действия, нарушающие права и законные интересы граждан, и т.д., недостаточно. Необходимы законодательное регулирование данной сферы, контроль со стороны государства за деятельностью коллекторов, а также разработка механизма понуждения должника погашать обязательства в полном объеме и в установленный срок.

Е.Г. Хоменко


перейти в основной раздел