Обеспечение прав заемщика в кризисной ситуации

Обеспечение прав заемщика в кризисной ситуации

  Можно ли отсрочить выплату, если в период выплаты кредита заемщик потерял работу? Как действовать заемщику, если его финансовое положение не дает возможность исполнять взятые на себя обязательства?

  Заемщик вправе письменно обратиться к руководству кредитных организаций, предоставивших кредиты, с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временном ухудшении финансового положения, а также в эти или другие кредитные организации с просьбой о рефинансировании взятых кредитов. При этом следует учитывать, что принятие решения о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов является правом, а не обязанностью кредитора.

  При этом Банк России как орган банковского регулирования и надзора осуществляет постоянный контроль за соблюдением кредитными организациями законодательства РФ и нормативных актов Банка России, не затрагивая их отношений с заемщиками, в том числе касающихся рефинансирования и реструктуризации кредитов.

  Ознакомиться с информацией об условиях кредитования физических лиц можно непосредственно в кредитных организациях, а также на их сайтах в Интернете. Список web-сайтов кредитных организаций РФ размещен на официальном сайте Банка России по адресу: www.cbr.ru.

  В настоящее время в Российской Федерации создается институт защиты интересов граждан в отношениях с кредитными и страховыми организациями. 1 июля 2014 г. Государственная Дума одобрила в первом чтении законопроект № 517191-6 «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций».

  Для оказания содействия гражданам, попавшим по уважительным причинам в сложное финансовое положение, российским банковским сообществом образован Институт общественного примирителя на финансовом рынке — финансового омбудсмена. Его офис работает с 1 октября 2010 г. по адресу: 121069, г. Москва, Скатертный пер., д. 20, стр. 1. Финансовый омбудсмен и сотрудники его секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, дают рекомендации о способах разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией. Обратиться в офис омбудсмена за бесплатной консультацией можно по телефонам: (495) 691-64-19; (916) 226-41-48; (916) 226-41-43.


  Обязаны ли платить по долгам заемщика его родственники?

  Обязательство родственников платить по долгам заемщика возникает только тогда, когда они являются поручителями по его кредитному договору. В остальных случаях взыскание по долгам обращается на имущество должника, а при недостаточности этого имущества банк вправе требовать выделения доли должника в общем имуществе. В случае смерти заемщика обязательство платить по кредиту переходит к наследнику, официально вступившему в наследство умершего, если заемщиком не был заключен договор страхования жизни, по условиям которого в случае его смерти страховая компания обязуется возместить банку остаток задолженности по кредиту.


  Действительно ли закон предусматривает право кредитора уступить право (требование) по ссуде третьим лицам?

  Да, ст. 12 Закона о потребительском кредите (займе) устанавливает такое право, легализуя таким образом работу коллекторских агентств. При этом запрет на уступку прав требования может быть предусмотрен условиями кредитного договора.


  Регулирует ли закон действия коллекторов?

  Закон четко регулирует возможные действия по взысканию сложившейся задолженности. Законом обеспечена защита частной жизни должника, банкам и коллекторам запрещено беспокоить заемщика и его поручителей вопросами о возврате кредита в рабочие дни в период с 22:00 до 08:00 по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20:00 до 09:00 (ст. 15 Закона о потребительском кредите (займе)).


  Является ли нарушением банковской тайны передача данных о кредите коллекторам?

  Нет, не является. В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов. Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. При этом, как следует из п. 1 ст. 845 ГК РФ, под клиентом понимается именно владелец счета. Сам факт заключения банком агентского соглашения с коллекторскими организациями или совершение уступки права (требования) по заключенному кредитному договору не дает оснований говорить о разглашении банком сведений, составляющих содержание понятия «банковская тайна».


  Куда обращаться, если банк или коллекторское агентство идут на открытый конфликт с заемщиком и нарушают его права?

  Банк России, в соответствии со ст. 56 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», не имеет полномочий вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, в том числе в целях разрешения их споров с заемщиками.

  Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона «О персональных данных», п. 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, утвержденного постановлением Правительства РФ от 16.03.2009 № 228, уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных, на который возлагается обеспечение контроля и надзора за соответствием обработки персональных данных требованиям указанного закона, является Роскомнадзор.

  Если заемщик считает, что действия сотрудников коллекторских агентств или соответствующих структур банка неправомерны, он может обратиться в Роскомнадзор по адресу: 109074, г. Москва, Китайгородский пр-д, д. 7, стр. 2; тел.: (495) 987-68-00; факс: (495) 987-68-01; сайт в Интернете: http://www.rkn.gov.rw, e-mail: rsoc_in@rsoc.ru.

  Если действия коллекторов имеют признаки противоправного характера, пострадавшему от них заемщику следует обратиться в правоохранительные органы, уполномоченные проводить проверку по факту такого рода действий.

  Кроме этого, если у заемщика есть достаточные основания полагать, что при заключении банком агентского соглашения с коллекторами или договора уступки права (требования) по заключенному им кредитному договору были нарушены его права и законные интересы, он вправе обратиться за их защитой в суд.


перейти в основной раздел